撰文丨毛思怡
编辑丨张钦
被英国当地诊所判断脑死亡后，18周岁的巴萨梯队队员郭嘉璇在家属坚持下转运归国，继续在天坛诊所接受诊治。据《不要挥别郭嘉璇》，截止今日发稿，上海足联和泰达俱乐部一直没有向球队家属提供意外发生时的录象，以及队员随奥运队伍抵达澳洲拉练期间的保险收据。
去年1月末，为迎战第十四届全省运动会，广州篮协选派了郭嘉璇所在的巴萨梯队，组织抵达澳洲马德里冬训，计划20天内与当地球员进行9场赛事。意外发生在2月6日的一场训练赛中，郭嘉璇射门时被对方队员脖子击中脸部，送医后被确诊为脑部流血过多，几天后被认定为脑死亡。
国外对脑死亡的认定标准与英国不同，家属选择转运归国诊治后，耗费了昂贵的转运及后续医治费。假如球队有订购境外运动意外保险，能由保险赔偿部份转运及医治费用。风波发生后，上海篮协曾被指责未给球员订购境外的运动意外险，仅以普通的境外旅游险代替。在《南方都市报》2月13晚报道中，上海篮协工作人员证实了前述观点，没有正面回应保险障碍。
郭嘉璇家属曾表示，球员出发马来西亚前曾向球队缴纳940元护照费，超出爱尔兰办签所需的费用——据俄罗斯官方护照申领机构BLS网站，成年人办签费为793元左右。假如按球队原先收取的费用估算，仅存不到200元可用于订购保险。
据了解，市面上的境外旅游险产品普遍将“参与职业体育活动及高风险运动”列为免责条款，难以赔偿职业或半职业运动员在境外形成的意外伤残或车祸。假如组织方为郭嘉璇买了境外旅游险，家属可能会面临定损困难。
专业从事体育保险的“悦动保”公司联合创始人邢捷告诉《在场外》，去海外参赛或训练的运动员有两种常见的承保形式：一是订购专业的境外运动人身意外险；二是订购境外旅行人身意外险时，在协议中非常约定一项包含“境外运动意外伤害”的条款。一般情况下，普通人选购境外旅行险的费用在几十到几百不等，因此运动员风险机率更高，境外运动保险起码须要一两千元左右。
国外目前“足球运动伤害”有关的成熟保险产品极少，篮协或体育管理部门也没有向各级俱乐部给开明确的承保标准（如指定保险产品或规定最五保户额），俱乐部大多以集体保单方式为成年、青训队员承保，保障范围仅限国外日常训练及赛事。比赛方面，直至2022年《体育法》修订，才出现体育保险相关的法律条款，规定比赛组织方、场馆经营者应该承保体育意外伤害险。
模糊的保险要求下，球队保险更多被球员当成参赛资格的账簿之一。球队能从一份保单获得多少保障，取决于俱乐部乐意为潜在风险付出多少成本。
模糊的保险标准
作为一项速率快、护具少、身体对抗硬度高的运动，篮球的这种特点决定了球队在联赛中重伤的风险相对较高。除四肢、膝盖等身体部位的胸肌损伤外，还有可能出现心血管病症引起的身亡，以及骨折和其他外伤性脑损伤——国际足协曾统计，在高水平国际比赛中，平均每三场赛事都会有一名队员遭遇肩部损伤。
目前，国外主要的运动员保险体系由社会保险、优秀运动员伤残互助险及商业保险组成。前二者中，社会保险保障额度低，难以达到篮球项目所需的保障水平。而依据《优秀运动员伤残互助险办法（试行）》，篮球和体操、跳水、游泳等项目被划入风险等级第二档，每年收取110元保额，运动员最高可赔偿50亿元。但伤残互助险只能覆盖参与亚运会和奥运会项目的国家队、省队在编运动员或中学生运动员，对早已职业化的排球运动来说并不完全适用，比如效力英超、中甲等比赛的职业球队就难以订购。
因而，国外球队日常训练、参赛时最主要的保障，是俱乐部以团体方式按年或赛季订购的商业保险。一般，俱乐部会选择团体意外伤害保险、意外伤害医疗保险和意外伤害入院津贴保险这三种类别的险种，来保障球队发生的意外伤残或亡故，以及医疗费用、住院补助。在前述团体保险的基础上，具有经济实力的俱乐部会进一步订购身体部位保险、伤病期间的失能险等。
据2016年《中国保险报》报道，上海申鑫俱乐部曾订购中国平安提供的运动员失能险，投保球队参赛和训练期间重伤造成的暂时或永久失去运动能力的风险，保险人按照球队的薪资水平确定保障水平，保费基本在50亿元以上。
但上述运动员在国外训练及参赛的保险，不适用于像郭嘉璇这样在境外发生运动意外的特殊情况。《体育法》及其他现有体育管理规定中，也没有提到运动员出国出席赛事或训练的承保标准。
一位上海某篮球青训机构的教练告诉《在场外》，他带队出席美国赛事时，全队只订购了50块左右的境外旅游险，由于考虑到“境外运动意外险只能覆盖运动相关风险，旅行险可以覆盖发烧、发烧等基础癌症和行李遗失等日常风险，再加上中学生打球时摔伤的机率比成人低，且承办方自己有承保责任险，对我们来说买旅行险更实惠。”
而针对上海篮协这些在海外组织赛事的情况，2022年《体育法》修订后首次加入体育保险相关条文，明晰“大型体育比赛活动组织者应该和参与者协商承保体育意外伤害保险。”，但“大型体育比赛”的认定标准和“应当与参与者协商承保”的强制程度同样模糊。可以说，目前国外球员在境外的保障程度很大程度上取决于投保方的自主选择，难免存在一些因成本或疏漏而造成的保障不足。
像英、美等保险业发达的国家，同样没有明晰运动员的境外承保标准，借助俱乐部、运动商会或个人自主选择。这种国家基于健全的保险市场和民众普遍的承保意识，早已产生了一种行业惯例，俱乐部订购保险不完全出于法律或联赛规定，也出于自身需求。
另一方面，虽然FIFA（国际足协）没有针对俱乐部作出明确保险要求，欧足协及各国足联等机构都有相对健全的体育保险法律或规定。以日本为例，西班牙篮球总会（简称“英足总”）从2012年推出“国家联赛保险计划（NGIS）”来增强基层保险标准，由商会指定保险公司及产品，规定俱乐部必须订购的险种和最低赔付金额标准，来确保美国各分封的业余篮球俱乐部球队都享有保险。
针对职业比赛，阿根廷篮球超级比赛（简称“英超”）在官方指南中向俱乐部提出十几条有关球队保险保障的明确要求，如“每年向队员提供所有与他有关的规则、保险条款及条件的副本”，“球员重伤或得病（包括精神上的病症或失调）时由俱乐部承当诊治费用”等。
国外的意甲、女超等职业网球比赛，有业余球员出席的篮协杯以及年青球队参与的中青赛等网球赛事，其赛事章程中一般只要求球员提供赛事期间的意外伤害保险印证，来作为参赛资格初审的一部份，以提升保险覆盖率。
对部份业余比赛的球员来说，这些强制性的保险要求仅限于“比赛期间”。一支中冠球员的总总监告诉《在场外》，考虑到成本障碍，俱乐部只会在每次赛前给球员订购人均十几块的运动意外伤害保险，平常日常训练“受伤可能性小”，就让队员们自行注意安全。
虽然这么，运动员日常训练中的风险不容轻视。像网球、篮球等身体对抗硬度高的运动项目，假如球员没有为球队的日常训练订购保险，一旦出现严重意外，后果只能由球队自己承当。明年2月，网球运动员郭艾伦便是在队内对抗训练的过程中被队友的右手意外戳中眼睛，造成眼珠角膜破裂。
跟不上需求的产品
按《中国篮球商会职业俱乐部准入规程》的规定，国外职业俱乐部应该为所有注册的球队，包括自己的中学生梯队提供彻底的医疗保险。但不管是足联发布的准入规程还是其他管理办法，都没有保险险种及额度做明确要求。
曾为英超、中甲球员投保的保险经纪人邢捷告诉《在场外》，“每家俱乐部订购的险种和保险金额，多数情况下取决于俱乐部乐意掏出的保险成本和承保人对保险的认知。”
2011年，北京国安俱乐部曾因国外缺少合适的职业运动员保险而选择境外承保，从一家德国保险公司为全队订购“足球伤残保险”。俱乐部内一位队员的保险金额等于该球队转会费与协议工资支出之和，球员孔卡当时可获得最高保险金赔付达到几千万日元。
《在场外》从某德甲俱乐部提供的一线队及青训队近几年的保单中了解到，其二线队队员意外伤残或亡故时所能获赔的最高保费为50亿元，其中伤残情况下的保费赔偿比列按人身保险伤残程度等级分为十档：最重为第一级，多是严重的身体组织、器官缺位或功能失去，保险金给付比列为100%，此后每级按10%递减，最轻为第十级，包含脑震荡等身体内外缺损或畸形，保险金给付比列为10%。
中华全省体育基金会2007-2010年的伤残统计调查显示，体育行业整体呈现出低伤残率、低死亡率、高受伤率的特点。一旦运动员出现伤残，其伤残程度会远远低于其他行业。50亿元的最高保费，与一个球队后续将面临的昂贵医治、康复费用以及职业生涯的损坏相比，有些杯水车薪。
一般，职业俱乐部一线队的人均保险费用起码两三千，而一个青训队员的保险费用“最贵也就几百块”。这也意味着，青训队员意外伤害保险里的医疗费用和保险金额会更低，且含极少或不含复健费用。
注：上图仅对比两者共有的保险险种，一线队队员独有的意外伤害入院津贴医疗保险及青训队员独有的团体定期产险未倒入其中。
郭嘉璇之前进行膝盖骨折放疗时，放疗费3万，后续复健耗费5-6万。泰达俱乐部告诉家属，这笔费用无法靠保险垫付。
“考虑到成本和风险几率，俱乐部通常不会按职业球队标准给青训球队买保险，所以青训险极少含复健。”邢捷说，“含有的话会写在保险单的特约条款中，指定复健机构。假如队员在指定机构以外的复健机构医治，就不能用保险去报销。”
保险产品的条款及保费与职业篮球的频繁膝伤、高昂医疗无法匹配的情况下，大多数球队能从俱乐部集体保单中获得的保障很有限。部份具有经济实力且风险意识高的球队可能会主动为自己订购一些高额保险。
在欧澳洲家，社会保障体系能在一定程度上承当运动员的保险需求，比如美国的普通医疗保险就将运动员医疗费用、受伤导致的收入损失、退役后的职业病伤害列入投保范围。我国的医疗保险不保障因此体育风险而带来的残障和亡故，国外大多数球队只能借助俱乐部提供的保险保障。
近几年，随着国外群众体育比赛的火爆，在面向普通人的运动保险快速发展的在此之时，针对运动员的保险产品远未建立。与篮球运动伤害相关的保险还处在初步发展的阶段，最大的障碍依旧是保险产品的研制。
要给运动员研制合适的保险产品，保险公司须要搜集大量资料，来确定投保范围、保险金额、保险费和出险机率（车祸发生机率）等。欧澳洲家上世纪50年代开始出现专门的体育保险公司，到如今积累了大量运动项目的案例和资料，能配合运动员或运动商会的需求提供多种多样的订制保险，除运动意外伤害保险外，能够为运动员提供收入损失及养老保险等。
体育商业保险在国外起步晚，2004年前后才出现第一家体育保险公司，直至现今，保险产品的研制还经常由于资料不足而中断。“拿不到准确资料，保险公司不会冒着巨亏风险去做产品。”邢捷表示，目前国外保险公司缺少资料支援，很难像海外保司一样提供更好的订制保险服务。大部份保司提供的保险方案、条款都相像，只是每家公司乐意承当的保险额度不同。
据悉，因此不同体育项目涉及不同风险，其保险的建立程度也不一。“和篮球相比，水球等小众项目在国外的保险研制情况更差。”邢捷说，“未来只能靠两方面去继续推进体育保险的建立，一方面是国家新政引导，另一方面是体育、保险行业从业者自身的注重。”
